Орон сууцыг дахин санхүүжүүлэх гэж юу вэ

Que Es Refinanciar Una Casa







Асуудлыг Арилгахын Тулд Манай Хэрэгслийг Туршиж Үзээрэй

Ипотекийн зээлээ дахин санхүүжүүлэх гэдэг нь үндсэндээ хуучин ипотекийн зээлээ шинэ зээлээр сольж байна гэсэн үг юм.

Та ипотекийн зээлээ дахин санхүүжүүлэх үед таны банк эсвэл зээлдүүлэгч хуучин ипотекийн зээлээ шинэ зээлээр төлдөг; шалтгаан нь энэ юм руу дахин санхүүжүүлэх нэр томъёо.

Ихэнх зээлдэгчид хүүгээ бууруулж, эргэн төлөлтийн хугацааг богиносгох, эсвэл гэртээ олсон өөрийн хөрөнгийнхөө нэг хэсгийг бэлэн мөнгө болгох боломжийг ашиглахын тулд дахин санхүүжүүлэх аргыг сонгодог.

Дахин санхүүжилтийн хоёр үндсэн төрөл байдаг: хүүгийн болон хугацааны дахин санхүүжилт, бэлэн бус дахин санхүүжилт.

Дахин санхүүжилт гэж юу вэ?

Дахин санхүүжилт гэдэг нь одоо байгаа орон сууцны зээлийг шинэ зээлээр солих үйл явц юм. Ихэвчлэн хүмүүс сарын төлбөрөө бууруулах, зээлийн хүүгээ бууруулах эсвэл зээлийн хөтөлбөрөө тохируулах хүүтэй орон сууцны зээлээс тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлд шилжүүлэх зорилгоор орон сууцны зээлээ дахин санхүүжүүлдэг. Нэмж дурдахад зарим хүмүүс байшингийн засварын төслийг санхүүжүүлэх эсвэл янз бүрийн өрийг төлөхийн тулд бэлэн мөнгө авах шаардлагатай байдаг бөгөөд бэлэн мөнгөөр ​​дахин санхүүжилт авахын тулд байшингийнхаа хөрөнгийг ашиглах болно.

Зорилгоосоо үл хамааран дахин санхүүжилтийн бодит үйл явц нь таны анхны моргейжийн зээлд хамрагдах өргөдөл гаргахтай адил ажилладаг бөгөөд та өөрийн зээлийн сонголтыг судалж, санхүүгийн зөв бичиг баримтаа бүрдүүлж, орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх өргөдөл гаргах шаардлагатай болно. батлахаас өмнө.

Орон сууцны дахин санхүүжилтийн ашиг тус

Ипотекийн зээлээ дахин санхүүжүүлэх хэд хэдэн шалтгаан бий. Боломжит давуу талуудын дунд дараахь зүйлс орно.

  • Сарын төлбөрөө бууруулах *. Дагуу Судалгаа , дундаж гэрийн эзэн дахин санхүүжилт хийснээр сард 160 доллар ба түүнээс дээш мөнгийг хэмнэх боломжтой. Сарын төлбөр бага байвал та хуримтлалаа бусад өр болон бусад зардалд шилжүүлэх, эсвэл хадгаламжаа сар бүрийн орон сууцны зээлийн төлбөрт зарцуулж, зээлээ эрт төлөх боломжтой болно.
  • Хувийн орон сууцны зээлийн даатгал (PMI) -ийг устгах. Хангалттай орон сууцтай, эсвэл өөрийн хөрөнгөтэй зарим орон сууцны эзэд орон сууцны зээлийн даатгал төлөх шаардлагагүй бөгөөд ингэснээр сарын нийт төлбөр буурна.
  • Зээлийнхээ хугацааг богиносгох. Ипотекийн зээлийг карьерынхаа эхэн үед авсан байшингийн эздийн хувьд 30 жилийн хугацаатай моргейжийн зээл нь санхүүгийн хувьд илүү ач холбогдолтой байсан болов уу. Гэхдээ орон сууцны зээлээ эрт төлөхийг хүсч буй хүмүүсийн хувьд зээлийн хугацааг багасгах нь сонирхолтой сонголт байж болох юм.
  • Ипотекийн зээлийн хүүг тохируулахаас тогтмол хүүтэй зээл болгон өөрчлөх. Танд тохируулах хүүтэй орон сууцны зээл байгаа бол зээлийн хүү өөрчлөгдөхийн хэрээр төлбөрөө дээш эсвэл доош тохируулж болно. Сарын найдвартай, тогтвортой төлбөртэй тогтмол хүүтэй зээлд шилжих нь байшингийн эзэд төлбөр нь хэзээ ч өөрчлөгдөхгүй гэдгийг мэдэх аюулгүй байдлыг өгч чадна.
  • Ипотекийн болон орон сууцны зээлийн зээлийн анхны шугамыг (HELOC) нэгтгэ. Тэднийг сарын нэг төлбөр болгон хөрвүүлснээр та санхүүгийн байдлаа хялбарчилж, нэг өрөнд анхаарлаа төвлөрүүлж чадна. HELOC нь ихэвчлэн тохируулах хүүтэй байдаг тул тогтмол хүүтэй зээл болгон дахин санхүүжүүлэх нь урт хугацаанд мөнгөө хэмнэх болно.
  • Бэлэн мөнгө авахын тулд өөрийн хөрөнгөө гэртээ ашиглаарай. Орон сууцны үнэ цэнэ нэмэгдэхийн хэрээр та бэлэн мөнгөөр ​​дахин санхүүжилт авах хангалттай хөрөнгөтэй байж магадгүй юм. Энэ мөнгийг байшингийн сайжруулалтыг санхүүжүүлэх, өрийг төлөх эсвэл их хэмжээний худалдан авалтыг санхүүжүүлэхэд ашиглаж болно.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх эрсдэл

Таны зорилго, санхүүгийн байдлаас шалтгаалан дахин санхүүжилт хийх нь таны хамгийн сайн сонголт биш байж магадгүй юм. Дахин санхүүжүүлэх нь олон давуу талыг санал болгодог боловч та эрсдэлийг жинлэх хэрэгтэй болно.

Жишээлбэл, ипотекийн зээлээ дахин санхүүжүүлэх нь эргэн төлөлтийн үйл явцыг дахин эхлүүлдэг. Тиймээс, хэрэв та 30 жилийн хугацаатай зээлээ төлөх таван жилийн хугацаатай, 30 жилийн хугацаатай шинэ орон сууцны зээл авахаар шийдсэн бол та 35 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийн төлбөр хийх болно. Зарим гэрийн эздийн хувьд энэ бол сайн төлөвлөгөө, гэхдээ хэрэв та ипотекийн зээлээ 10 эсвэл 20 жилийн хугацаатай авсан бол насан туршийн хүү нь нэмэлт зардал гаргахгүй байж магадгүй юм.

Ийм тохиолдолд олон байшингийн эзэд богино хугацаатай зээлээр дахин санхүүжилт хийдэг бөгөөд энэ нь ипотекийн зээлийн төлбөрөө сунгахгүй, тухайлбал 20 эсвэл 15 жилийн хугацаатай орон сууцны зээл (энэ нь ихэвчлэн 30 жилийн хугацаатай зээлээс доогуур хүүтэй байдаг).

Ерөнхийдөө шинэ зээлийн хүү нь таны одоогийн орон сууцны зээлийн хүүгээс доогуур, хадгаламжийн нийт хэмжээ нь дахин санхүүжилтийн зардлаас давсан тохиолдолд дахин санхүүжилт хийх нь сайн сонголт юм. Жишээлбэл, хэрэв та 400,000 долларын 4.25% -ийн зээлийн үлдэгдэлтэй 390,000 доллартай үлдсэн бол одоогийн ипотекийн зээлээ 3,75% -иар солих нь өмнөх зээлтэй харьцуулахад сард 162 доллар хэмнэх боломжтой болно. *

* Одоо байгаа зээлээ дахин санхүүжүүлэх үед таны нийт санхүүгийн төлбөр зээлийн хугацаанд өндөр байж магадгүй юм.

Дахин санхүүжүүлэх тухай асуултууд

Дахин санхүүжүүлэхээс өмнө бэлтгэлтэй байх нь чухал юм. Дахин санхүүжүүлэхэд бэлэн байгаагаа тодорхойлохын тулд дараах асуултуудыг анхаарч үзээрэй.

Хэрэв би гэртээ дахиад хэдэн жил амьдрахаар төлөвлөж байгаа бол дахин санхүүжүүлэх ёстой юу?

Яг анх байшингаа худалдаж авсантай адилаар та дахин санхүүжилтийн моргейжийн төлбөр, татвар, хаалтын зардлаа төлөх шаардлагатай болно. Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд хэдий хэр хугацаанд эвдэрч болохыг тодорхойлох нь чухал юм. Хямралын цэг нь моргейжийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар хуримтлуулсан сар бүрийн хуримтлал нь дахин санхүүжүүлэх зардлаас давсан цэг юм.

Хэрэглэгчийн санхүүгийн эрхийг хамгаалах товчооноос мэдээлснээр та дахин санхүүжилтийн зардлаа төлөхийн тулд сар бүрийн хуримтлал хэр удаан үргэлжлэхийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Анхны орон сууцны зээлд төлсөн хаалтын зардлаа эргэн харах. Дахин санхүүжүүлэх зардал ойролцоогоор ижил байж болно. Нийтлэг дүрэм бол шинэ зээлийн хүү нь тэр мөнгийг хоёр орчим жил хадгалсан тохиолдолд л үргэлжлүүлэх явдал юм.

Тиймээс тооцооллыг хийж, шинэ зээл танд хэрхэн нөлөөлөхийг ойлгох хэрэгтэй.

Дахин санхүүжилт нь зээлийн оноонд хэрхэн нөлөөлдөг вэ?

Таны зээлийн оноо нь ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх зөвшөөрлийг тодорхойлоход тусалдаг төдийгүй зээлдүүлэгчийн санал болгож буй зээлийн хүүг тодорхойлдог. Энгийнээр хэлэхэд таны зээлийн оноо өндөр байх тусам зээлийн хүү буурна.

Жишээлбэл, зээлийн дундаж хэмжээ 250,000 доллар, зээлийн оноотой зээлдэгч 640 зээлийн оноотой зээлдэгчээс хүүгийн төлбөрт жилд 2500 орчим доллар илүү төлөх боломжтой 760 . Хэрэв таны моргейжийн зээлийг анх авснаас хойш зээлийн оноо буурсан бол та өндөр хүү төлж, дахин санхүүжүүлэх боломжит ашиг тусыг үгүйсгэх болно.

Миний зээлийн үлдэгдэл хэд вэ?

Ипотекийн зээлд шинээр гарын үсэг зурахаас өмнө одоогийн зээлийн үлдэгдлийг үнэлэх шаардлагатай болно. Хэрэв та одоогоор 30 жилийн хугацаатай зээлийнхээ 15 дахь жилдээ байгаа бол богино хугацаатай дахин санхүүжүүлэх хувилбараа судалж үзэхийг хүсч магадгүй юм. Энэ нь олон байшингийн эздийн хувьд төлбөрийн хугацааг хойшлуулахгүйгээр түүхэн хямд үнийг ашиглах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь ихэвчлэн ихээхэн хэмнэлт өгдөг. *

Надад уян хатан байдал эсвэл хатуу төлбөрийн хуваарь хэрэгтэй байна уу?

Дахин санхүүжилтийн нийтлэг хэрэглээ бол зээлийн хугацааг богиносгож, эрт төлөх явдал юм. Хэрэв өнөөгийн орон сууцны зээлийн хүү нь таны одоогийн хүүгээс доогуур байгаа бол орон сууцны зээлийн хугацааг багасгахын зэрэгцээ сарын төлбөрийн хэмжээ ижил байх нь элбэг байдаг.

Жишээлбэл, 30 жилийн хугацаатай моргейжийн зээлтэй байрны эзэд 15 жилийн хугацаатай зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой. Энэ бол маш сайн сонголт байж болох ч анхаарах зүйлүүд байна:

Нэгдүгээрт, ихэнх зээлдүүлэгчид ипотекийн зээлээ эрт төлөх боломжийг танд олгоно. Тиймээс хэрэв та 30 жилийн хугацаатай зээлээ 15 жилийн дотор нэмэлт төлбөр төлж барагдуулахыг хүсч байвал үүнийг хийх боломжтой болно. Энэ нь үндсэн төлбөрийг хурдан бүрдүүлэх, хүүгийн төлбөрийг хэмнэх боломжийг танд олгоно. Хэрэв нөхцөл байдал өөрчлөгдөж, цаг хугацаа хүндэрвэл та 30 жилийн гэрээний анхны төлбөр рүү буцах боломжтой.

Нөгөөтэйгүүр, 15 жилийн хугацаатай зээл нь илүү өндөр хүүгийн хадгаламжийг санал болгодог бөгөөд өөрийн хөрөнгөө хурдан босгоход тусалдаг тул та байшинг үнэгүй, эрт төлөхгүйгээр түрээслүүлнэ.

FHA, VA, Jumbo эсвэл USDA зээлийн хувьд дахин санхүүжилт хийх боломжтой юу?

Тийм ээ, таны одоогийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан эдгээр сонголтуудын аль нэг нь танд утга учиртай байж магадгүй юм. Түүнчлэн, хэрэв та одоогоор ердийн, FHA, VA, Jumbo эсвэл USDA зээлтэй бол хэд хэдэн хялбаршуулсан дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрийг багтаасан сонголтууд байдаг. Дахин санхүүжүүлэх хялбаршуулсан хөтөлбөрүүд нь стандарт дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрт багтсан орлого, зээл, үнэлгээний олон тоймыг бууруулах эсвэл хасах замаар батлах үйл явцыг оновчтой болгох боломжийг олгодог.

VA -ийн оновчлолын хөтөлбөрийг хүүгийн түвшинг бууруулах дахин санхүүжилт буюу IRRRL гэж нэрлэдэг. Дахин санхүүжүүлэх оновчтой зээл нь бэлэн мөнгө авах сонголтыг зөвшөөрөхгүй байж болохыг дурдах нь чухал юм. Түүнчлэн, дахин санхүүжүүлэх бусад сонголтуудын нэгэн адил дахин санхүүжүүлэх хялбаршуулсан зээл нь зээлийн амьдралын нийт зардлыг нэмж болно.

Одоо дахин санхүүжүүлэх зөв цаг нь болсон уу?

Эцсийн дүндээ дахин санхүүжилт хийх нь танд утга учиртай эсэхийг мэдэхийн тулд тоонуудыг шүүж үзэх нь чухал юм. Өмнө нь дахин санхүүжүүлэх боломжгүй байсан ч зээлийн хөтөлбөр, хүү байнга өөрчлөгдөж байдаг. Эдгээр өөрчлөлтүүд нь янз бүрийн зах зээл дэх орон сууцны үнэ цэнийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ ханш эсвэл сар бүр төлөх төлбөрөө бууруулах боломжийг танд олгоно.

Гэхдээ та үүнийг ганцаараа хийх шаардлагагүй! PennyMac зээлийн ажилтнууд таны асуултанд хариулж, амжилттай дахин санхүүжүүлэх зам руу чиглүүлэхэд үргэлж бэлэн байдаг.

Хүүгийн болон хугацааны дахин санхүүжилт

Дотор -ийн дахин санхүүжилт хүү, хугацааны хувьд та ихэвчлэн бага хүүтэй шинэ орон сууцны зээл авах, мөн төлбөрийн хугацаа богино байх боломжтой (30 жилийг 15 жил болгон өөрчилсөн).

Саяхан түүхэн бага хүүтэй байсан тул 30 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлээ 15 жилийн хугацаатай орон сууцны зээл болгон дахин санхүүжүүлэх нь таны анхны зээлтэй адил сар бүр төлөх боломжтой болно. Энэ нь 15 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн төлбөр нь ихэвчлэн 30 жилийн хугацаатай зээлээс өндөр байдаг боловч таны шинэ орон сууцны зээлийн хүү бага байхтай холбоотой юм.

Ипотекийн зээлийн тухай үнэн нь өнөөгийн орон сууцны зээлийн хүүг дахин санхүүжүүлэх шийдвэр гаргахаасаа өмнө алдагдсан цэгээ олж мэдэх нь чухал юм. Энэ нь орон сууцны зээлийн төлбөрийг сар бүр хамгийн бага төлөх замаар дахин санхүүжилтийн зардлаа нөхөхөд голчлон тохиолддог.[1].

Бэлэн мөнгө авах замаар дахин санхүүжилт хийх

Бэлэн мөнгөөр ​​дахин санхүүжүүлэхдээ та гэрийнхээ одоогийн үнийн дүнгийн 80 хүртэл хувийг бэлэн мөнгөөр ​​дахин санхүүжүүлэх боломжтой. Тиймээс үүнийг бэлэн мөнгөний дахин санхүүжилт гэж нэрлэдэг. Тиймээс таны байшинг 100,000 доллараар үнэлж, 60,000 долларын зээлтэй гэж бодъё. Таны банк эсвэл зээлдүүлэгч нь мэргэшсэн зээлдэгчийн хувьд 20,000 доллар бэлнээр өгч, шинэ ипотекийн зээлээ 80,000 доллар болгох боломжтой.

Бэлэн мөнгөөр ​​дахин санхүүжүүлэхдээ та дахин санхүүжүүлэх замаар үргэлж мөнгө хэмнэдэггүй, харин шаардлагатай бэлэн мөнгөний хүү багатай зээлийн хэлбэрийг авч байна. Бэлэн мөнгө авах шалтгаан нь та арынхаа тэтгэвэрт гарахын тулд шинэ усан сан ухах эсвэл мөрөөдлийнхөө амралтаар явахыг хүсч магадгүй юм.

Бэлэн мөнгөтэй орон сууцны зээл авах нь таны барьцааны хэмжээг нэмэгдүүлдэг гэдгийг анхаарна уу[2]. Энэ нь илүү том ба / эсвэл урт хугацааны төлбөр гэсэн үг юм. Энэ бол үнэгүй мөнгө биш бөгөөд та үүнийг зээлдүүлэгчид буцааж төлөх ёстой гэдгийг санаарай.

Ипотекийн зээлээ дахин санхүүжүүлэх шийдвэр гаргах нь тийм ч хялбар биш юм. Дахин санхүүжүүлэх өртөг ба түүний хадгаламжийн хариуг авч үзье. Хэрэв танд дахин санхүүжүүлэх эсэх талаар санаа зовж байгаа бол санхүүгийн төлөвлөгчтэй ярилцаарай.

Агуулга